De ce vi se poate refuza un credit

Mai intai de toate trebuie sa intelegeti ca nici un bancher din lume nu poate fi obligat in vreun fel sa deschida cont unei societati sau persoane fizice pe care nu o agreeaza si nici sa acorde un credit pe care nu-l considera suficient de rentabil.

Ca urmare, nu exista nici o cale legala prin care sa puteti obliga un bancher sa colaboreze cu dvs. Prima regula este, asadar, sa intelegeti si sa acceptati conditiile pe care le pune o banca in intocmirea unui dosar de credit.

Nu comentati si nu va aratati nemultumit de prea multele documente ce vi se solicita. Adesea, o atitudine nemultumita din partea dvs. nu face decat sa atraga suspiciunile bancherului, ca urmare vi se diminueaza sansele de reusita. Aratati-va deschis pentru negociere si, in nici un caz, nu oferiti informatii incomplete sau partial adevarate despre dvs. sau despre firma pe care o conduceti.

Tineti cont ca orice informatie poate fi verificata si orice inadvertenta din dosarul dvs. sau din raspunsurile pe care le dati atrage dupa sine o atitudine de respingere din partea creditorului.

In general, cauzele care stau la baza refuzului unui credit sunt:

1. Lipsa experientei manageriale necesare
Daca nu pregatiti cu multa atentie si seriozitate intrevederile cu bancherul dvs., veti da dovada de superficialitate, veti avea ezitari in expunerea afacerii si, deci, nu veti reusi sa convingeti bancherul de experienta dvs. manageriala in domeniul de activitate propus spre creditare. Retineti: banca nu crediteaza numai o firma sau o afacere. Principalul credit il acorda, de fapt, managerului.
     
2. Afacere cu grad mare de risc
O banca va analiza afacerea propusa, in primul rand prin prisma gradului de risc pe care aceasta il presupune. De exemplu, o activitate sezoniera implica riscul stocurilor greu vandabile in anotimpurile necorespunzatoare produselor oferite (o productie de manusi presupune o miscare lenta a stocurilor pe perioada verii, deci sanse reduse pentru societatea respectiva de a plati bancii rate sau dobanzi in aceasta perioada a anului).

In asemenea cazuri, cea mai buna solutie pentru minimizarea riscului pe care-l presupune activitatea dvs. o reprezinta oferta de produse complementare, posibil a fi realizate in anotimpurile nefavorabile activitatii dvs. de baza.
     
3. Investitii riscante
O investitie intr-un sector de activitate riscant sau o investitie care presupune imobilizari de fonduri pe perioade mai lungi de 12 luni nu va fi tentanta pentru o banca decat daca ea se realizeaza intr-un domeniu strategic sau de mare interes pentru banca respectiva.

De exemplu, o banca poate fi cointeresata sa acorde un credit pentru realizarea unei fabrici daca are un anumit interes in zona respectiva (castigarea unei zone de influenta sau atragerea unui anumit sector de clientela din zona) sau daca acea investitie poate deveni un obiectiv de interes national, deci pot fi create consortii bancare pentru sustinerea investitiei (de exemplu, investitiile in sectorul drumurilor publice).
     
4. Lipsa aprobarilor sau autorizatiilor necesare
Exista anumite afaceri a caror realizare depinde de obtinerea in timp util a aprobarilor sau autorizatiilor prevazute de legea in vigoare. Astfel, pentru realizarea unei investitii care necesita si construirea unui imobil este absolut necesar sa faceti dovada depunerii documentatiei pentru obtinerea autorizatiei de constructie (in faza premergatoare autorizatiei finale trebuie sa fiti neaparat in posesia certificatului de urbanism), iar unele banci nu vor incheia contractul de credit pana nu intrati in posesia acestei autorizatii.

Un alt exemplu il poate constitui solicitarea unui credit pentru realizarea unui export de produse contingente. In cazul in care nu dovediti bancii ca sunteti in posesia licentei de export prevazuta de lege, puteti doar visa la creditul solicitat.
     
5. Cadru legislativ restrictiv
Exista domenii de activitate in care legislatia existenta este incompleta sau prevede restrictii de natura sa creasca riscurile afacerii dvs. De exemplu, daca vreti sa realizati uniforme destinate sectorului militar, nu este suficient sa prezentati bancii cereri de oferta din partea posibililor beneficiari. Legea prevede ca unitatile bugetare sa organizeze licitatii pentru achizitionarea produselor dorite.

Deci, este necesar sa prezentati in documentatia de creditare si adresa prin care sunteti desemnat castigator al unei astfel de licitatii.
     
6. Precedente nefavorabile ale bancii
In conditiile in care bancherii dvs. au avut o experienta nereusita cu alte firme ce au fost creditate pentru o afacere similara cu cea propusa de dvs., sansele de obtinere a creditului sunt aproape nule. Singura posibilitate pe care o aveti de a deveni convingator o poate reprezenta un plan de afaceri foarte bun, studii de piata realiste si capacitatea dvs. de manager de a reusi acolo unde altii au dat gres.

Nu va enervati daca bancherul invoca in discutia cu dvs. esecurile altor firme in activitati similare. Este adevarat ca fiecare individ este unic si are propria personalitate, dar nu uitati ca afacerea pe care o prezentati probabil nu este inventia dvs., deci nu aveti decat de invatat din experienta nereusita a altora. Si, in plus, dvs. sunteti cel care trebuie sa va convingeti bancherul de viabilitatea afacerii dvs. si nu bancherul sa se justifice pentru ce motive nu va agreeaza solicitarea. Deci, va recomandam mult calm, abilitate si profesionalism.
     
7. Plan de afaceri neconvingator
Un plan de afaceri bun va ajuta sa va creati o imagine de ansamblu asupra intregii afaceri, va da posibilitatea sa evaluati corect sansele de reusita ale activitatii dvs. si sa comunicati ideile dvs. de afaceri in scopul obtinerii creditului solicitat. Daca prezentati bancii un plan de afaceri facut doar de dragul de a-l depune la dosar sau il prezentati insuficient fundamentat, acesta nu va avea in nici un caz rolul de a va sprijini in obtinerea creditului solicitat.

Parcurgeti cu multa atentie modelele orientative pe care banca vi le pune la dispozitie, consultati literatura de specialitate (in cazul in care banca nu va da nici un fel de indicatii referitoare la modul in care doreste sa-i fie prezentat planul de afaceri) sau apelati la serviciile societatilor de consultanta specializate in elaborarea unor astfel de studii. Nu transformati posibilitatea de a va expune pe larg ideile si capacitatea dvs. manageriala intr-un motiv de respingere a creditului.
     
8. Studiu de fezabilitate nerealist
Studiul de fezabilitate este cerut de catre orice banca atunci cand primeste o solicitare pentru obtinerea unui credit de investitii. Intrucat genul acesta de studii implica multe cunostinte de specialitate si elaborarea unor prognoze pe termen lung, va sfatuim sa apelati la serviciile unor societati de consultanta specializate. Chiar daca veti fi obligat sa platiti pentru intocmirea acestui studiu, veti fi protejat impotriva riscului de a prezenta bancii o lucrare nerealista, insuficient fundamentata, care sa lase impresia unei documentari superficiale.

Riscul implicat de realizarea unor investitii complexe este judecat numai prin prisma cifrelor inscrise in studiul de fezabilitate si, cum obiectivul primordial al oricarei banci il reprezinta minimizarea riscului de creditare, nu neglijati importanta realizarii riguroase a unei astfel de lucrari.
     
9. Studii de marketing necorespunzatoare
Trebuie sa retineti ca, inainte de orice, in aprobarea sau respingerea unui credit, o banca evalueaza sansele de reusita ale afacerii dvs. Si in primul rand urmareste care sunt sansele ca produsele dvs. sa penetreze piata, respectiv, creditul acordat sa se transforme din nou in cash, care sa alimenteze contul dvs. din banca.

Pentru intocmirea unor studii convingatoare nu neglijati sa depuneti la dosarul de creditare cereri de oferta sau comenzi din partea beneficiarilor dvs. sau chiar contracte de livrare pe care le-ati incheiat deja cu clientii dvs. si care sunt in derulare.

De asemenea, prezentati pe larg care sunt tehnicile de marketing pe care intentionati sa le utilizati pentru promovarea produselor prezente si viitoare, in stransa corelatie cu oferta deja existenta pe piata si tehnicile folosite de concurenta. Prezentarea trebuie sa aiba un caracter realist, pragmatic si sa nu faca abstractie de posibilitatea unui esec, ceea ce impune cuantificarea mai multor variante de promovare.
     
10. Datorii neachitate fata de stat sau alte banci
Existenta in bilantul dvs. a unor datorii prea mari fata de bugetul statului sau fata de alte banci va ridica foarte multe semne de intrebare bancherului dvs. Trebuie sa tineti cont ca datoriile fata de bugetul statului au prioritate, iar o dispozitie de incasare emisa de Ministerul Finantelor este un titlu executor prin ea insasi, ceea ce presupune ca banca ce o primeste sa o deconteze in mod automat, fara sa ceara acordul clientului sau.

Astfel, se poate intampla ca banca sa nu-si poata recupera creditul ce i se datoreaza, fiind obligata sa plateasca mai intai datoriile pe care clientul le are fata de bugetul statului. De asemenea, daca accepta sa acorde un imprumut unei societati care are deja datorii fata de alte banci, exista pericolul fie sa nu mai poata controla incasarile clientului sau, fie sa intre in conflict cu interesele celorlalte banci la recuperarea imprumutului (creditarea unui client de mai multe banci a favorizat fraudele de proportii din anii ‘90-’94).
     
11. Situatie financiara in declin
Chiar daca am lasat aceasta problema la sfarsit, trebuie sa stiti ca orice analiza a unui dosar de creditare incepe de fapt cu evaluarea situatiei economico-financiare a societatii care solicita creditul. Aceasta analiza ofera bancherului multiple informatii despre activitatile desfasurate de dvs. pana in prezent, dandu-i posibilitatea sa va evalueze corespunzator performantele economico-financiare si manageriale.

In cazul in care nu corespundeti baremelor stabilite de banca pentru nivelul indicatorilor de lichiditate, solvabilitate si rentabilitate exista sanse foarte mici sa mai aveti ocazia de a va expune planul de afaceri sau studiul de fezabilitate. Exista totusi si exceptii: atunci cand banca accepta sa crediteze o societate care nu a mai desfasurat alte activitati pana in prezent, deci nu are intocmite situatii financiar-contabile, sau afacerea (investitia) propusa prezinta un mare interes pentru banca.

Dar, inainte ca banca sa va spuna cum se prezinta situatia financiara a societatii dvs., puteti sa evaluati singur performantele societatii cu ajutorul indicatorilor traditionali. Nu ezitati sa cereti sprijinul contabilului pentru realizarea acestor calcule.
     
12. Garantii insuficiente, cu grad mare de risc
In cazul in care nu puteti prezenta bancii garantii suficiente pentru asigurarea creditului si a dobanzilor pe toata perioada de creditare sau garantiile pe care le oferiti sunt considerate ca fiind riscante (de exemplu, garantiile in stocuri de produse prezinta un mare risc de instrainare, fara posibilitatea de a urmari toate incasarile rezultate din vanzarea acestor stocuri) aveti toate sansele ca banca fie sa va respinga creditul, fie sa-l diminueze la nivelul la care acesta poate fi acoperit cu garantii certe si usor vandabile.

De la aceasta regula poate exista si exceptia acordarii unui credit de investitii, partial garantat la inceput si foarte posibil a fi consolidat pe masura realizarii investitiei creditate (aceasta poate fi acceptata in garantie intr-o proportie pe care o stabileste banca in prealabil). Totusi, sfatul nostru este sa pregatiti cel putin doua-trei variante de garantare a creditului, care sa preintampine eventualele solicitari ale bancii de consolidare a dosarului de credite.

Tags: afacereafacerilegeexport